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Rentenversicherung

 

Die Rentenversicherung gehört zu den erfolgreichsten Altersvorsorge-Modellen Deutschlands. In einer Zeit, in der die gesetzliche Altersvorsorge zunehmend in Frage gestellt ist, für einige Bevölkerungsteile gar nicht mehr greift und für andere große Versorgungslücken entstehen lässt, stellt die Rentenversicherung einen wichtigen und kaum ersetzbaren Baustein in der Altersvorsorge dar.

Bei einer Rentenversicherung handelt es sich zunächst um ein Sparprodukt. Der Versicherungsnehmer spart regelmäßig Beiträge und erhält dafür ab einem vorher festgelegten Zeitpunkt, z.B. mit 67 Jahren, eine monatliche Rentenzahlung. Diese Rentenzahlung erfolgt in der Regel unbegrenzt.

In der Rentenversicherung gibt es verschiedene Konzeptionen:

Die Basisrente – auch als Rürup-Rente bekannt – bietet dem Versicherungsnehmer innerhalb gewisser Grenzen zusätzliche steuerliche Vorteile. Im Gegenzug unterliegt der Vertrag jedoch strikten Regeln. So sind beispielsweise Vertragsänderungen nur eingeschränkt möglich. Außerdem darf die Basisrente nicht für eine Finanzierung oder Kreditabsicherung eingesetzt werden. Auch das so genannte Kapitalwahlrecht, bei dem der Versicherungsnehmer das angesparte Kapital auf einmal herausnehmen darf, ist nicht möglich. Sie sind somit erheblich in Ihren Möglichkeiten eingeschränkt. In allen anderen Rentenmodellen sind Sie völlig frei in Ihrer Gestaltung. Hier wird vor allem nach dem Anlagekonzept entschieden.

Die klassische Rentenversicherung gibt es am häufigsten. Sie investiert meist in Wertpapiere mit festen Zinssätzen und hat eine Beimischung von Aktien bis maximal 30 %. Die klassische Rentenversicherung prognostiziert üblicherweise Wertentwicklungen von 4-6 %. Für den Fall, dass sich die Wertentwicklung nicht so darstellt wie erhofft, gibt es eine gesetzlich garantierte Mindestverzinsung von 1,75 %.

Die fondsgebundene Rentenversicherung wird seit Mitte der 90er Jahre in Deutschland angeboten. Sie investiert in erster Linie in Fonds, die der Versicherungsnehmer teilweise sogar selbst wählen kann. Prognostiziert werden üblicherweise Wertentwicklungen zwischen 9-10 %. Allerdings bietet die fondsgebundene Variante keinerlei Garantien. Das bedeutet: kleinere Renditen sind möglich und selbst ein Verlust von Sparbeiträgen kann nicht völlig ausgeschlossen werden. Zwar bieten einige Anbieter Sicherungen über die Hinterlegung von Garantiefonds an und prognostizieren um die 9 % Wertsteigerung. In der Praxis zeigt sich bisher jedoch eine erheblich niedrigere Wertentwicklung, die um 6 % liegt.

Ein weiteres Modell stellt die sogenannte “britische” Rentenversicherung dar. Wie der Name vermuten lässt, unterliegt die britische Rentenversicherung britischem Recht. Anders als die klassische deutsche Rentenversicherung sind die britischen Rentenversicherungen im Investment weitgehend frei, so dass sie häufig größtenteils in Aktien investieren. In unsicheren Börsenzeiten kann allerdings auch auf festverzinsliche Wertpapiere gewechselt werden. Anders als bei deutschen Rentenversicherungs-Produkten wird sie nicht zum Laufzeitende, dem Renteneintritt, ausgezahlt, sondern bei Erreichen eines vorher vereinbarten Alters. Besonders bei Familien stellt sich oft die Frage, was mit dem angesparten Kapital geschieht, wenn der Versicherungsnehmer kurz nach Rentenbeginn stirbt. Hier gibt es die Möglichkeit einer Rentengarantie von fünf oder zehn Jahren. Damit ist sichergestellt, dass auch im Falle des frühen Todes des Versicherungsnehmers die Rente für einen Gesamtzeitraum von fünf bzw. zehn Jahren z.B. an die Erben gezahlt wird.

Beachten Sie bei Ihrer Entscheidung für eine individuell passende Rentenversicherungs-Lösung vor allem zwei Punkte:

– Prognosen über mögliche Leistungen beim Ablauf Ihrer Versicherung und die Höhe Ihrer Rente sind zwar nach realistischen Maßstäben berechnet, werden aber keinesfalls garantiert.
– Vorzeitige Kündigungen führen oft zu erheblichen monetären Einbußen, weil die Verwaltungs- und Abschlussgebühren der Versicherungen, insbesondere in den Anfangsjahren, Sparbeiträge ganz oder teilweise aufzehren können.

Wenn Sie nähere Informationen zu einer der oben genannten Versicherungslösungen benötigen oder Fragen zu Ihrem persönlichen Bedarf haben, nehmen Sie gerne Kontakt zu uns auf.